AI-First Mobile Banking (Future of Finance Summit ‘19)

[음악 재생] KAREN ROTER DAVID : 가장 먼저 생각합니다 문을 열 때 문샷에 대해 이야기 할 때 미디어는 종종 마치 이 밤새 성공 이 회사들은 갑자기 스스로를 앗아 갔다 성공하기 위해

사실, 너무 힘들어요 진정한 문샷을 만드는 데 필요한 작업과 시간 앤, 처음에 거슬러 올라가면 2008 년 금융 위기부터 2014 년에 회사를 시작했습니다 진화와 소요량을 안내합니다 그리고 달로가는 길에서 무엇을 가속화하겠습니까? 그리고 당신은 무엇을 감속했을까요? 선택의 여지가 있다면? ANNE BODEN : 글쎄요, 저는 아주 아첨합니다 문샷과 Starling을 비유했습니다 나는 그렇게 느낀 여정에서 인정해야한다

저는 은행에서 시작한 컴퓨터 과학자였습니다 80 년대 초 그리고 은행과 다양한 역할에서 오랜 경력을 쌓았습니다 세계 각국 물론 우리는 끔찍한 금융 위기를 겪었습니다 2008 년, 2009 년에는 국가와 산업이 산산조각났습니다 그리고 사람들이 결론을 내 렸습니다 시스템을 다시 연결하려고합니다 그것은 전에 있었고, 실제로 어떻게 활용하지 기술이 변화했습니다 우리가하기로 결정한 것은 은행을 시작하기 위해 직장을 그만 두어야했습니다

그것은 2014 년이었습니다 금융 위기가 진행되는 동안 많은 것들 바뀌었다 사람들은 다르게 쇼핑을 했어요 음악을 다르게 구매합니다 사람들은 그들의 삶을 다르게 달리고있었습니다 그리고 은행은 따라 가지 않고 일을하고있었습니다 아주 전통적인 방식으로 그래서 문제를 해결할 기회가 한 번 있다고 생각했습니다

그래서 나는 Starling 설립의 여행을 그만두고 시작했다 KAREN ROTER DAVID : 다른 것 중 하나 문샷 생성에 대해 이야기하거나 문샷을 만들려는 시도는 원숭이를 가르치려고한다면 X에 있습니다 받침대에 서있는 셰익스피어를 암송하기 위해 어디서 시작하니? 가장 어려운 문제부터 시작합니다 먼저 원숭이 셰익스피어를 가르치고 있습니다 많은 회사 또는 많은 신생 기업 받침대 만들기를 시작하십시오 그곳에서 문제가 발생합니다 당신이하고 싶은 것은 이해하기 때문입니다 가장 어려운 문제를 먼저 해결할 수 있습니까? 우리는 X에서 원숭이가 어디 있는지에 대해 많이 이야기합니까? 원숭이는 어디에 있습니까? 원숭이는 무엇입니까? 당신은 원숭이에서 일하고 있습니까? 당신의 원숭이는 무엇입니까? 당신은 원숭이입니까? ANNE BODEN : 그것은 실제로 매우, 아주 좋은 비유입니다 프로세스를 시작할 때 돈을 모 으려고 문을 두드리기 시작했고 정식 뱅킹 라이센스가있는 은행을 갖기로 결정했습니다

처음부터 기술을 구축하고 첫 번째 코드 줄부터 시작합니다 그리고 대부분의 사람들은 말할 수 없습니다 은행 패키지를 한 번에 한 단계 씩 구입 하시겠습니까? 아니면 다른 라이센스로 시작할 수 있습니까? 나중에 은행일까요? 유일한 방법은 우리는 변형적인 것을 만들 수있었습니다 우리가 둘 다 함께 지었다면 처음부터 기술을 구축하십시오 그리고 사람들은 내가 미쳤다고 생각했습니다 나는 네트워킹 이벤트에 가고, 당신은 방황 할 것입니다 Prosecco의 유리로

사람들이 당신에게 뭐라고하겠습니까, 앤? 그리고 나는 은행을 시작한다고 말했다 그리고 그들은 문자 그대로 걸어 가고 가고 좀 더 쉽게 할 수 있습니까? 그리고 우리는 이미 그 은행을 충분히 얻지 못했습니까? 2 년이 걸렸습니다 돈을 모으는 데 2 ​​년이 걸렸습니다 가는 길에 물건을 팔고 사람들을 데려 오는 것 비전을 위해 정말 도움이됩니다 그 여행에 많은 사람들이 Starling에 그들의 시간과 노력을 투입 확실하게 성공할 수 없습니다 그러나 닭고기와 달걀 상황이었습니다

갑자기, 우리는 눈에 라이센스가있었습니다 우리는 지평선 너머로 그것을 볼 수있었습니다 라이센스가 다가올 때 우리는 기금을 마련해야합니다 그리고 열심히 일하기 시작했습니다 KAREN ROTER DAVID : 때로는 기술 회사를 구축하더라도 원숭이가 기술이 아닐 수도 있습니다

실제로는 규제 환경 일 수 있습니다 또는 일부 시장 세력, 또는 심지어는 첫 번째 제품에 초점을 맞추려고하는 moonshot에서 또는 첫 번째 고객 또는 첫 번째 고객 라이센스는 임박했습니다 자금이 들어오고 있습니다 당신이 가고 싶은 곳과 무엇의 창공을 알고 가능하다, 왜 시작한 곳에서 시작 했는가? 그리고 어떻게 결정 했습니까? 각각의 추가 물건을 압정? ANNE BODEN : 실망스러운 것 은행을 신청함으로써 라이센스 또는 모든 규제 환경 사람들이 어떻게 지내고 싶어하는지 시작하기 전에 할 수 있습니다

은행 사용권 신청이란 이 높은 상자와 상자를 양식으로 보내야합니다 정확히 무엇을할지 말하고 변형이 없습니다 정확히 무엇을 하시겠습니까? 물론, 절대로 절대로하지 않는 일을하려고한다면 새로운 기술로 만들어지기 전에 실제로이를 사전에 정의 할 수 없습니다 우리는 실제로 몇 년을 겪었습니다 우리의 응용 프로그램을 설명하는 우리가 어떻게 할 것인지는 달라졌습니다 클라우드에 진출한 최초의 소매 은행입니다

그것은 큰 논쟁이었습니다 우리는 처음부터 기술을 구축 할 것입니다 아직 끝나지 않았습니다 실제로 시작하려고합니다 풀 뱅킹 라이센스가 될 것입니다 정부는 모든 예금을 보호 할 것입니다

그건 그렇고, 우리는 갈수록 배울 것입니다 그리고 우리는 MVP를 가질 것이고, 반복 할 것입니다 우리는 언제 도착하는지 알게 될 것입니다 사람들이 다루는 것이 많았습니다 그리고 나는 그것이 원숭이라고 생각합니다

원숭이에게 실제로 말하도록 가르치기 셰익스피어를 암송하는 것은 규제 당국이 실제로 이해하게 우리는 무언가를 만들 것입니다 작동하고 우리를 믿고 라이센스를 제공 할 것입니다 지금 KAREN ROTER DAVID : 무슨 말을 했어요? 뭐 했어? ANNE BODEN : 그것은 많은 대화와 교육이었습니다 사람들은 자신이 알고있는 것을 규제하기 때문입니다

규제 기관이 어떤 점에서 나를 믿었다 고 생각합니다 전통적인 뱅킹에 오랜 경험이 있었기 때문에 배경이있었습니다 그러나 나는 매우, 매우 다른 세상을 볼 수있는 것처럼 느꼈습니다 기술을 구축 할 수 있다면 우리가 실제로 모든 것을 취할 수 있다면 실리콘 밸리에서 일어나고있었습니다 처음으로 은행에 가져다 놓으면 정말 좋을 것입니다 그러나 "awesome"은 규제 기관이 좋아하는 단어가 아닙니다 KAREN ROTER DAVID : 때때로, 때때로 우리는- 대화를 했습니까? 규제 기관, 정책 입안자 또는 규정 준수 그들은 흥분 했습니까? 당신이 말할 때 그들은 흥분했다 – 당신은 그들이 흥분하고 싶지 않다

실제로 당신이 원하는 것은 괜찮습니다 농담입니다 하지만 사실, 어떻게 흥분하고 편안하게 했습니까? 당신이 가고 싶은 곳으로 편안하게 흥분합니까? 당신이 있었던 모든 것에 대해 어떻게 교육 했습니까? 테이블에 가져 오는 기술, 궁극적으로 그 비전을 보게합니다 편안해 지세요? 그리고 그 비전으로 당신은 시작하고 있었고 적어도 그들은 당신이 시작한 곳이 괜찮다는 것을 알고 있습니까? ANNE BODEN : 응 대화가 많았습니다 그리고 약 3 년 반이 걸렸습니다

매우 긴 과정이었습니다 나는 사람들이 그들은 어떤면에서 약속합니다 항상 정기적으로 돌아가고있었습니다 더 많은 것을 반복하고 발전시키고, 믿을 수있어 매우 기쁘다 영국의 규제 당국은 업계 변화의 우위 영국의 FCA와 PRA는 세계적인 지도자입니다 은행을 규제하는 새로운 방법을 생각해 냈습니다

KAREN ROTER DAVID : 건물과 비슷합니다 이제 기술로 다시 전환합니다 제품 제작 및 유사 사용자를 위해 첫 사용자를 어떻게 확보하기 시작 했습니까? 최소 가능한 제품이 무엇인지 어떻게 결정 했습니까? 어떻게 생겼는지, 어떻게 지 냈는지 비전을 향해 나아 가기 위해? ANNE BODEN : 우선, 내가 할게 첫 엔지니어를 어떻게 고용했는지 알려주세요 우리를 도와 줄 사람들이 여러 차례 반복되었습니다 시도한 다양한 조직 우리를 첫 단계로 데려다 줄 것입니다

하지만 어느 날 사무실에 왔습니다 존 마운틴이라는 사람이있었습니다 그리고 그는 코딩을하고있었습니다 그리고 그가 우리를 위해 일했는지 확실하지 않았습니다 그는 방황했다 며칠 후에도 계속 생각하고 있었어요 나는 그가 무엇을하는지 물어볼 것이다

그리고 그는 회의에 참석했다고 대답했습니다 도시 반대편에 누군가가 말 했어요 이 여자가 있습니다 그녀는 은행을 세울 것입니다 그리고 그녀는 처음부터 그것을 만들 것입니다 그리고 우리 대부분은 그녀가 희망이 없다고 생각합니다

그리고 그는 약간의 연구를 해보았습니다 그리고 그는 작업을 시작했습니다 그리고 그들은 네트워킹을 시작했습니다 그리고 그들은 계속해서 말했습니다 당신은 모두 당나귀의 년 동안 큰 은행에서 일했습니다

당신은 모두 수만을 보았습니다 기술을 구축하려는 사람들의 그러나 이것은 다를 것입니다 그리고 사람들이 오기 시작했습니다 그리고 사람들은 코딩을 시작했습니다 그리고 이들은 무료로 큰 위험을 감수 한 사람들입니다 우리가 Starling을 만들 때까지 KAREN ROTER DAVID : 물론입니다 그래서 모두 코딩하고 있습니다

그들은 그들이 원하는 것을 코딩하고 있습니까? 아니면 어떻게 그 비전을 그렸습니까? 네가 여기있어서 정말 기뻐 우리 모두가 정말로 집중하고 싶은 것입니다 문 밖으로 내 보냅니다 ANNE BODEN : 때 때문에 환상적입니다 저는 80 년대 초에 엔지니어링 경력을 시작했습니다 나는 코드를 사용했다 그리고 당신은 누군가 옆에 앉아있을 것입니다 비즈니스가 원하는 것을 알고있었습니다 그리고 30 년이 넘게이 두 사람은 분리되어 분리되었습니다

우리는 해외에서, 아웃소싱하고, 분리했습니다 공학을 가진 사람들 비즈니스를 실제로 이해 한 사람들의 기술 그리고 이제 모든 것이 바뀌 었습니다 그리고 우리에게는 지금 큰 기술을 가진 사람들이 있습니다 그들은 사업이 무엇인지 이해합니다 그들은 우리가 어떻게 제품을 개발하는지 이해합니다

그리고 우리는 세계 최고의 엔지니어들을 고용합니다 Starling에서 세계 최고의 기술을 구축합니다 KAREN ROTER DAVID : 훌륭합니다 하지만 회사가 성장함에 따라 시작하기도 했어요 세계에서 나가는 것이 정말 중요합니다 실제로 사용하는 사람들로부터 피드백을받습니다 그래서 당신은 그 거품에 갇혀 있지 않습니다 그리고 당신은 그것에 너무 가까워집니다 그래서 당신은 자신을 생각 나게하고 생각 나게 무엇을 피드백을 받고, 그 영감, 정말? ANNE BODEN : 옛날 세상에는 사무실에 앉아있었습니다 그리고 어떻게 든 당신은 얻을 프로세스가 고객에게 피드백을 제공합니다

우리는 지금 매우 다른 세상에 살고 있습니다 현재 50 만 명의 고객이 있습니다 나는 고객으로서 큰 은행을 가지고 있고, 정부는 고객으로서 있습니다 모든 사람들이 24 시간, 7 시간 내내 피드백을줍니다 당신이 그것을 원하든 원하지 않든

저는 우리가 매우 다른 세상에 있다고 생각합니다 CEO는 숨길 수 없습니다 당신은 거기에 있어야합니다 당신은 소셜 미디어에 있어야합니다 당신은 방어하고 피드백을 받아야합니다 당신의 제품에, 그리고 더 나은 더 나은 만들기

초기에는 제품을 출시했습니다 일찍, 때로는 너무 늦었습니다 그러나 우리는 항상 무슨 일이 일어나고 있는지 듣고 있습니다 그러나 세상은 변했다 사람들은 이제 많은 피드백을 제공합니다

그리고 그 피드백은 모닝콜입니다 그리고 그것이 들어올 때, 당신은 일에 대해 무언가를해야합니다 KAREN ROTER DAVID : 그리고 어떻게 지내 그 의견을 당신이 진실로 알고있는 것과 균형을 맞추고 있습니까? 아니면 생각해 보면 사실이 아닐 수도 있습니다 내가 받고있는 모든 피드백을 받았습니다 그 균형을 잡는 방법은 무엇입니까? ANNE BODEN : 다양한 단계를 거쳤습니다 지난 몇 년 동안 처음에는 모든 피드백을 매우 개인적으로 받아 들였습니다

걱정하고 모든 문제를 해결하려고 노력합니다 그런 다음 자신의 의견을 믿지 않는 단계를 겪었습니다 정말 내가 너무 가까이 있었나요? 나는 하나의 사용자 그룹이었습니다 그리고 다른 사람들에게 다른 사람들이 참여하게하세요 피드백을주세요

그러나 지금 나는 완전한 원을 갔다고 생각합니다 나는 Starling이 사람들의 재정 생활을 돕고 그 사람들에게 돈이 없거나 많은 돈이 있는지 저는 고객이하는 Starling을 좋아합니다 그리고 그것은 매우 개인적입니다 그러나 괜찮습니다

KAREN ROTER DAVID : 좋습니다 [웃음] 그래서 당신은 또한 소비자 사업이 있다고 언급했습니다 그런 다음 B2B 비즈니스를 시작했습니다 현재 고객으로 큰 은행을 보유하고 있습니까? 그리고 그것을 다시 먼저 얻는 것이 어땠습니까? 설득력있는 첫 은행 그리고이 미래를 받아들이겠습니까? ANNE BODEN : 우리는 소매업에 집중하기 시작했고 중소 기업, 중소 기업 그러나 사람들은 계속해서 우리 문을 두 드렸습니다

소프트웨어를 판매 하시겠습니까? 이 나라에 와서 은행을 시작? 나는 단지 소프트웨어 판매가 믿지 않는다 요즘 사람들이있는 곳 우리는 서비스 제안으로 은행을 운영하고 있습니다 사람들이 API에 연결할 수있는 곳 다음을 포함한 모든 금융 서비스를 사용하십시오 우리의 라이센스 많은 금융 기관이 있습니다

대규모 은행을 포함하여 인프라를 사용합니다 KAREN ROTER DAVID : 항상 그런 비전은 아니 었습니다 스위트, 플랫폼 및 마켓 플레이스를 만들려면 그게 항상 비전 이었습니까, 아니면 관심, 피드백, 시장에 약간의 관심을 바탕으로? ANNE BODEN : 응 내 배경이 제공한다는 점에서 매우 이상합니다 이러한 서비스 중 일부는 대규모로 많은 국가에서 그러나 나는 소매업으로 Starling을 시작했습니다 사람들이 우리 문을 두드리기 시작했을 때만 우리는 그것을 사용할 수 있습니까? 우리가 열었다 다른 회사에

그리고 사람들은 또한 우리에게 가장 중요한 것이 무엇인지 물었습니다 소매업, B2C 비즈니스, 아니면 B2B 사업이 더 중요합니까? 우리는 B2B에 대해서만 사람들을 신뢰합니다 우리 자신의 고객을 위해 그것을 사용합니다 그들은 우리의 핵심 사업이 의존한다는 것을 잘 알고 있습니다 매일 작동합니다 그러므로 그들은 우리에게 의존합니다

그러므로 그들은 우리를 신뢰할 수 있습니다 KAREN ROTER DAVID : 그리고 당신은 채널의 부족을 만듭니다 충돌이 분명합니까? ANNE BODEN : 예, 예 예 은행은 항상 전 세계에서 서로를 사용해 왔습니다 특파원 뱅킹은 잘 알려진 것입니다

그리고 우리의 경쟁자들은 우리가 그들의 사업을 돌볼 것을 믿습니다 KAREN ROTER DAVID : 좋습니다 런치 패드에 대해 이야기 한 것은 기술, 기계 학습, 멋진 응용 프로그램이 있습니다 그러나 망치를 사용하면 모든 것이 못처럼 보입니다 그렇다면 머신 러닝의 진정한 이점은 무엇입니까? 그리고 여전히 도전의 일부는 무엇입니까 기술적으로 남아 있습니까? ANNE BODEN : 2014 년 Starling을 시작했을 때 초기 프레젠테이션에서 데이터에 대해 이야기하고있었습니다

재무 데이터가 매우 풍부합니다 우리는 사람들의 금융 구매에 대해 모두 알고 있습니다 그들은 어떻게하고 있습니다 그리고 해당 데이터는 소비자가 소유해야합니다 그리고 소비자가 더 나은 재정 생활을 할 수 있도록 도와줍니다

소비자에게 충분한 돈이 있는지 알기 위해 하루의 끝, 주말의 끝까지 달의 끝, 그들의 삶의 끝 그것이 비전이었습니다 그리고 나는 항상 첫 번째 반복 인 Starling을 Starling의 머신 러닝은 특정 문제에 대해 우리는 그 분야에서 많은 일을하고 있지만 사람들을 도울 것들을 예측할 때 재무 계획, 가장 실용적인 응용 프로그램 현재 우리가 최근 한 일 사기 예방 및 고객 이해에 관한 모든 것 우리는 실제로 이해하고 줄 수 있습니다 고객에게 더 나은 서비스 사기는 매우 고통 스럽습니다 사람들이 금융 사기의 대상이되는 경우 또는 금융 범죄, 그것은 매우 고통입니다

그리고 우리는 고객을 보호하기 위해 많은 기술을 사용하고 있습니다 사기에서 KAREN ROTER DAVID : 훌륭합니다 누구든지 궁금한 점이 있으면 질문을 위해 열어 보겠습니다 다음은 무엇입니까? 다음 단계와 로드맵에 대해 무엇을 말씀해 주시겠습니까? ANNE BODEN : 최근에 받았습니다 매우 큰 정부 보조금 그리고 우리는 총 3 억 달러를 모금했습니다 지난 몇 주 동안 그리고 그것은 우리에게 건물의 기회를 제공합니다 세계 최고의 중소기업 은행

이제 중소기업 은행을 짓는 데 1 억 달러가 들었습니다 그 기능을 구축합니다 현재까지 지출이 매우 소박하다는 것을 고려하면 우리가 어떻게 개발을하는지, 그것은 우리를 먼 길로 이끌 것입니다 우리는 또한 유럽에서 라이센스를 신청하고 있습니다 유럽 ​​10 개국으로 확장 할 수 있습니다 다음 2 년 동안 KAREN ROTER DAVID : 그리고 어떻게가요? 죄송합니다

질문이 하나 더 있습니다 그 확장은 항상 어려움 때문에 다른 규정이 있기 때문에 현지화가 있습니다, 어떻게 했습니까 일련의 사건을 공격? ANNE BODEN : 우리가하고있는 일이 유럽에서 우리가하는 일이 상대적으로 쉽습니다 유럽 ​​및 EU의 법률 꽤 일관성이 있습니다 물론 언어 문제가 있습니다 문화적 도전 그러나 제품과 관련된 법률은 매우 일관됩니다

그리고 우리는 이미 모든 지불 계획과 지불을 구축했습니다 그 규칙 그러나 나는 유럽으로 돌아 오는 것에 정말로 흥분합니다 유럽 ​​전역에서 34 개 국가의 결제를 사용했습니다 앞으로 몇 년 안에 10 개가 올 것이고 24 개가 올 것입니다 KAREN ROTER DAVID : 밴드를 다시 만나게됩니다

[웃음] 당신은 우수합니다 [음악 재생]